“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：
（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；”

“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（八）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞?！辈⒃O(shè)置了附加險(xiǎn)“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，約定“保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；”但“實(shí)行15%的絕對免賠率”。

“附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”，且約定“保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，?因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！?/div>

與14版的附加險(xiǎn)不同的是，2020版的保險(xiǎn)合同中默認(rèn)保險(xiǎn)中包含涉水險(xiǎn)和絕對免賠除外險(xiǎn)，因此車主會(huì)發(fā)現(xiàn)按照2020版保險(xiǎn)合同購買車險(xiǎn)的保費(fèi)比14版的要高。當(dāng)客戶選擇該附加條款后，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)減少。如果結(jié)合《民法典》第四百九十六條來看的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)這種反向選擇的保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)非常巧妙。

可見，在14版的保險(xiǎn)示范條款中，存在語義上有矛盾的兩個(gè)條款，一方面約定保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償由于自然災(zāi)害（包括暴雨）及次生災(zāi)害造成的機(jī)動(dòng)車損失，另一方面又約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損毀不賠。

根據(jù)保險(xiǎn)條款以及實(shí)際情況，涉水理賠的保險(xiǎn)糾紛案件中主要涉及以下幾個(gè)爭議焦點(diǎn)：

爭議焦點(diǎn)一：是否為自然災(zāi)害。

兩個(gè)版本的合同均承認(rèn)由于暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致的機(jī)動(dòng)車受損予以賠償。在氣象上，對“暴雨”有著嚴(yán)格的量級規(guī)定。在國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局、國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)發(fā)布的《降水量等級》標(biāo)準(zhǔn)中，對暴雨按累積降雨時(shí)間有兩種劃分規(guī)定，即12小時(shí)內(nèi)降雨量達(dá)到30毫米，或24小時(shí)內(nèi)降雨量達(dá)到50毫米。但是如果按該標(biāo)準(zhǔn)，西北地區(qū)很難達(dá)到暴雨量級。實(shí)際上，西北地區(qū)也會(huì)出現(xiàn)較強(qiáng)的短時(shí)降雨，導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生。因此，有的地方根據(jù)各自的實(shí)際情況重新劃定標(biāo)準(zhǔn)。例如《四川省暴雨洪澇災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃技術(shù)規(guī)范》就規(guī)定川西高原（包括甘孜、阿壩）日降水量≥25毫米強(qiáng)降水稱為暴雨。因此，車主在起訴時(shí)應(yīng)查證本地的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，以及當(dāng)?shù)貧庀笈_的氣象數(shù)據(jù)。譬如本次鄭州一小時(shí)的降水量就達(dá)到200毫米以上，毫無疑問屬于特大暴雨。

爭議焦點(diǎn)二：是否因操作不當(dāng)而產(chǎn)生免責(zé)事由

如果車輛是在行駛過程中涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，保險(xiǎn)公司理賠員現(xiàn)場勘查一般給出的結(jié)論是由于司機(jī)操作不當(dāng)，執(zhí)意涉水為由拒賠。我們認(rèn)為，在暴雨天氣條件下，駕駛?cè)撕茈y對降雨量、路面積水深度作出準(zhǔn)確判斷。因此認(rèn)為駕駛?cè)瞬僮鞑划?dāng)、執(zhí)意涉水缺乏依據(jù)。且由于暴雨導(dǎo)致積水不斷加深，駕駛?cè)藶榱吮Ｕ先松砗拓?cái)產(chǎn)安全，駕駛車輛離開積水路段為理性選擇，不能以結(jié)果反推該操作存在不當(dāng)。

另外，還有一種主張操作不當(dāng)?shù)睦碛蔀椤岸吸c(diǎn)火”導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。保險(xiǎn)合同中并無車輛涉水熄火后因駕駛員二次點(diǎn)火等原因造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人免賠的明確提示說明（部分法院采納此觀點(diǎn)，如（2019）浙0111民初7399號民事判決）。另外，根據(jù)目前的技術(shù)手段，無法鑒定出涉水車輛是否曾在熄火后二次點(diǎn)火，或是否由于二次點(diǎn)火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

當(dāng)然，若由于駕駛?cè)死帽┯攴e水的條件，故意制造交通事故導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)公司可以不予賠償。

爭議焦點(diǎn)三：近因原則。

近因原則為保險(xiǎn)四大原則之一。近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。針對該原則的爭議焦點(diǎn)是導(dǎo)致汽車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因到底是暴雨還是進(jìn)水。我們認(rèn)為，近因應(yīng)理解為根本原因（Root Cause），需要通過邏輯推理來確定。在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損事件中的邏輯是這樣的：

所以發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因也即根本原因是暴雨天氣，洪澇積水是由于暴雨導(dǎo)致的次生災(zāi)害。

爭議焦點(diǎn)四：矛盾條款如何解釋。

從保險(xiǎn)合同示范條款中可以看到其中存在兩種以上的解釋，既列明了自然災(zāi)害（暴雨）不屬于保險(xiǎn)人免責(zé)的情形，又約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損害不賠，即在保險(xiǎn)合同中對同一種情形有兩種不同的理解。根據(jù)《民法典》第四百九十八條“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！惫蕬?yīng)當(dāng)作出不利于保險(xiǎn)公司的解釋，認(rèn)定構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。在司法實(shí)踐中法院裁判都嚴(yán)格按照該規(guī)定。

爭議焦點(diǎn)五：格式條款是否盡到提示義務(wù)。

根據(jù)《民法典》第四百九十六條規(guī)定“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。”“用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容?！?/p>

在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員對客戶銷售車險(xiǎn)，極少對格式條款進(jìn)行提示和詳細(xì)說明并保存證據(jù)。故保險(xiǎn)公司在該類訴訟中多因舉證不力而敗訴。

綜上所述，由于暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損在保險(xiǎn)公司的賠償范圍。如果車輛在停放的情況下由于暴雨致使發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。按照14版的保險(xiǎn)合同示范條款，如果在暴雨洪澇時(shí)駕車涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，若保險(xiǎn)公司未對格式條款和免責(zé)事由進(jìn)行明確提示和說明，也未消除對爭議條款存在的不同理解，則仍應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。但2020版的保險(xiǎn)合同示范條款增加了附加發(fā)動(dòng)機(jī)損壞除外特約條款，該條款采取反向取消的設(shè)計(jì)，一方面整體保費(fèi)上漲，另一方若被保險(xiǎn)人選擇該附加條款，保險(xiǎn)公司可借此主張盡到了提示義務(wù)，該條款設(shè)計(jì)十分巧妙。

 

都說人這一輩子最該交的三種朋友：律師、醫(yī)生和老師。關(guān)注我，我就是你的律師朋友。

李海權(quán)律師聯(lián)系電話：15001793700

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